Ejemplos de datos alternativos utilizados por fintechs y bancos

Durante décadas, las puntuaciones de crédito han sido el patrón oro para los prestamistas. Sin embargo, las puntuaciones crediticias por sí solas no ofrecen una imagen completa de las finanzas de un solicitante de préstamo porque no tienen en cuenta factores como los ingresos o los hábitos de gasto. Como resultado, tanto los consumidores como los prestamistas pierden oportunidades.

Incluir datos alternativos para la evaluación crediticia puede revelar una imagen más holística de las finanzas del prestatario. A su vez, estos datos alternativos para la evaluación crediticia podrían ampliar el acceso de los consumidores al crédito a tipos de interés más bajos. También pueden ampliar el acceso al crédito de millones de clientes con un historial crediticio pobre o inexistente, aumentando la base de clientes de los prestamistas.

Los datos alternativos incluyen el historial de pagos de alquileres, los ingresos de la gigeconomía, los pagos de facturas de servicios públicos, los pagos de guarderías, los pagos de préstamos morosos, etc. La puntuación de crédito alternativa puede complementar los datos de crédito tradicionales para aumentar las tasas de aprobación de préstamos y controlar el riesgo, ya que los informes de crédito tradicionales por sí solos no pueden ofrecer una imagen completa de la solvencia de un prestatario.

Por ejemplo, es poco probable que un prestamista apruebe a un solicitante basándose únicamente en una puntuación crediticia de 600 puntos. Sin embargo, la prueba de fuentes de ingresos y un largo historial de pagos puntuales del alquiler - buenos indicadores de la probabilidad de reembolso - podrían inclinar la decisión a favor del prestatario.

Los datos alternativos también entran en juego con los "invisibles", es decir, las personas que carecen de informe o calificación crediticia. Para estas personas, los datos alternativos pueden ser la única forma de acceder al crédito.

Para utilizar datos alternativos, los prestamistas deben primero obtenerlos y luego añadirlos a su proceso de toma de decisiones para la aprobación del crédito. En primer lugar, pueden pedir a los solicitantes que carguen manualmente documentos como extractos bancarios y recibos de nómina, o utilizar soluciones de crédito de diversos servicios para acceder a esta información en cuestión de segundos.

También pueden decidir cuánto peso quieren dar a los datos de crédito alternativos sobre los datos de los informes de crédito tradicionales, o incluso si quieren basarse únicamente en los datos alternativos.

Hay muchos tipos de datos financieros que los prestamistas pueden utilizar para evaluar a los prestatarios al margen del informe crediticio tradicional. Entre ellos se incluyen:

Patrones de gasto: La información de las cuentas bancarias y de las tarjetas de crédito de los consumidores muestra el dinero que entra y sale. Los prestamistas pueden utilizar estos datos para calcular los ingresos y gastos y determinar si un solicitante reúne los requisitos para obtener un préstamo.

Pagos de facturas: Los pagos regulares de las facturas de la vida cotidiana, como el alquiler, los servicios públicos, el teléfono y el seguro, pueden utilizarse para confirmar que un solicitante de préstamo tiene un historial de pago puntual de sus facturas y, por tanto, puede considerarse solvente.

Pagos de alquiler: Un historial de alquiler que muestre pagos puntuales durante un largo período de tiempo es una excelente forma de que los prestatarios demuestren su capacidad para devolver un préstamo.

Tipos de préstamos alternativos: Algunos tipos de préstamos alternativos, como los préstamos "compre ahora y pague después" (BNPL) y los anticipos del día de pago, pueden contabilizarse como solvencia, aunque no siempre se tienen en cuenta en la calificación crediticia tradicional. El reembolso constante de estos préstamos es otra fuente de datos que los prestamistas pueden utilizar para evaluar a los prestatarios.

Activos en cuentas bancarias: Los saldos históricos, actuales y previstos de las cuentas bancarias pueden ayudar a los suscriptores a hacerse una idea más completa de las finanzas de un prestatario. Los prestamistas pueden pedir a los prestatarios que proporcionen extractos bancarios o vincular sus cuentas bancarias a través de un proveedor de banca abierta basado en API.

Datos sobre ingresos: La información sobre ingresos puede obtenerse a partir de los datos de la cuenta bancaria de un usuario. Las soluciones digitales pueden conectar directamente con los proveedores de nóminas y los bancos para obtener esta información en cuestión de segundos. Los prestamistas también pueden utilizar documentos (nóminas, etc.) para determinar la solvencia de un prestatario. Los prestamistas pueden pedir a los prestatarios que carguen estos documentos manualmente, pero este proceso puede llevar mucho tiempo y ser costoso.

Los modelos alternativos de calificación crediticia incluyen datos crediticios alternativos, como pagos de alquileres o actividad transaccional, además de las calificaciones crediticias tradicionales o en sustitución de ellas. Estos datos adicionales crean un potente perfil del prestatario. Las investigaciones de FICO han demostrado que los modelos de calificación crediticia que incluyen datos alternativos junto con los datos crediticios tradicionales son más eficaces que los datos tradicionales por sí solos.

Dependiendo del prestamista, los modelos alternativos de calificación crediticia pueden incluir:

● Datos transaccionales, incluidas las transacciones de crédito y débito.

● Pagos de alquiler y servicios públicos.

● Datos de redes sociales.

● Datos de comportamiento en el sitio web, como el movimiento por el sitio web del prestamista.

● Datos de texto o voz durante las llamadas al servicio de atención al cliente.

● Datos de encuestas o entrevistas.

Los prestamistas pueden analizar estos datos combinados para crear modelos alternativos de calificación crediticia y determinar la solvencia de una manera diferente. Sin embargo, algunos tipos de datos crediticios alternativos plantean problemas de privacidad. Por ejemplo, el uso de datos de las redes sociales presenta problemas de regulación y puede depender del prestatario.

Además de aumentar el acceso financiero de las personas sin historial crediticio, los datos de crédito alternativos permiten a los prestamistas aprobar a más prestatarios sin asumir más riesgos. Por otra parte, el uso de datos de crédito alternativos puede ayudar a los prestamistas a ofrecer tipos comparables o incluso más bajos en comparación con el uso de puntuaciones de crédito por sí solas, lo que significa que pueden diferenciarse de sus competidores.

Merece la pena señalar que los consumidores están en gran medida a favor de datos crediticios alternativos: El 70% de los estadounidenses afirman que estarían dispuestos a proporcionar a los prestamistas más datos financieros si ello condujera a decisiones crediticias más informadas. Para los prestamistas que buscan ampliar su negocio a nuevos clientes, el uso de datos alternativos amplía su alcance y les ayuda a evaluar mejor a los posibles prestatarios.